Berufsunfähigkeit: Warum du dich jetzt absichern solltest

Es ist das Thema, über das niemand gerne nachdenkt: Was passiert, wenn du nicht mehr arbeiten kannst?

Die Statistik ist ernüchternd: Etwa jeder Vierte wird vor dem regulären Rentenalter berufsunfähig. Das ist keine seltene Ausnahme. Das betrifft Millionen von Menschen in Deutschland.

Was Berufsunfähigkeit bedeutet

Berufsunfähig bist du, wenn du deinen zuletzt ausgeübten Beruf voraussichtlich für mindestens sechs Monate zu weniger als 50 Prozent ausüben kannst. Die Ursachen sind vielfältig:

Psychische Erkrankungen sind die häufigste Ursache für Berufsunfähigkeit. Laut dem Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) machen sie rund 30 bis 35 Prozent aller BU Fälle aus. Depression, Burnout und Angststörungen führen die Liste an, was die Daten des DAK Psychreports 2025 bestätigen.

Erkrankungen des Bewegungsapparats (Rücken, Gelenke, Bandscheiben) sind die zweithäufigste Ursache mit etwa 20 bis 25 Prozent.

Krebs macht rund 15 Prozent der Fälle aus.

Unfälle verursachen nur einen kleinen Teil der Berufsunfähigkeit (etwa 8 bis 10 Prozent). Die Vorstellung, dass BU hauptsächlich durch Unfälle entsteht, ist falsch.

Warum die gesetzliche Absicherung nicht reicht

Die gesetzliche Rentenversicherung zahlt bei voller Erwerbsminderung die Erwerbsminderungsrente (EM Rente). Aber:

Sie ist extrem niedrig. Die durchschnittliche EM Rente lag 2024 bei etwa 950 bis 1.000 Euro brutto monatlich für volle Erwerbsminderung (nach Abzügen deutlich weniger). Davon kannst du in keiner deutschen Stadt leben.

Die Hürden sind hoch. Du bekommst die volle EM Rente nur, wenn du weniger als drei Stunden am Tag irgendeiner Erwerbstätigkeit nachgehen kannst. Kannst du noch drei bis sechs Stunden arbeiten, bekommst du nur die halbe EM Rente. Kannst du noch sechs Stunden arbeiten (egal was), bekommst du nichts.

Berufsunfähig ist nicht gleich erwerbsgemindert. Wenn du als IT Spezialist berufsunfähig wirst, aber theoretisch noch als Pförtner arbeiten könntest, zahlt die gesetzliche Versicherung nicht. Die private BU Versicherung dagegen zahlt, weil sie auf deinen konkreten Beruf abstellt.

Was eine private BU Versicherung abdeckt

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) zahlt dir eine monatliche Rente, wenn du deinen konkreten Beruf nicht mehr ausüben kannst. Die Details:

Höhe der BU Rente: Empfohlen werden 60 bis 80 Prozent deines Nettoeinkommens. Bei einem Nettogehalt von 2.500 Euro wäre das eine BU Rente von 1.500 bis 2.000 Euro monatlich.

Abstrakte Verweisung: Achte darauf, dass dein Vertrag keine abstrakte Verweisung enthält. Ohne diese Klausel muss der Versicherer zahlen, wenn du deinen Beruf nicht mehr ausüben kannst. Mit abstrakter Verweisung kann er dich auf einen „zumutbaren" anderen Beruf verweisen.

Nachversicherungsgarantie: Dein Einkommen steigt im Laufe deiner Karriere. Eine Nachversicherungsgarantie erlaubt es dir, die BU Rente ohne erneute Gesundheitsprüfung anzupassen.

Wann du dich versichern solltest

So früh wie möglich. Die Beiträge richten sich nach Alter, Gesundheitszustand und Beruf. Mit 25 zahlst du deutlich weniger als mit 40. Und mit 40 hast du möglicherweise Vorerkrankungen, die den Abschluss erschweren oder verteuern.

Vor einer Diagnose. Wenn du bereits eine psychische Erkrankung, Rückenprobleme oder andere Vorerkrankungen hast, wird es schwieriger (und teurer), eine BU Versicherung abzuschließen. Im schlimmsten Fall wirst du abgelehnt.

Als Berufseinsteiger. Viele Studenten und Berufsanfänger schieben das Thema auf. Das ist ein Fehler. Gerade jetzt, wo du jung und gesund bist, sind die Konditionen am besten.

Karriere und Vorsorge gehören zusammen

Deine Karriere zu planen bedeutet nicht nur, den nächsten Job zu finden. Es bedeutet auch, dich abzusichern für den Fall, dass die Karriere unfreiwillig endet.

Laddro hilft dir, deine Karriereschritte zu planen. Die BU Versicherung stellt sicher, dass du auch dann abgesichert bist, wenn der Plan sich ändert.